Chegou a hora de dar mais um importante passo na sua vida: o momento de comprar seu imóvel. Mas não sabe ainda muito bem como funciona o financiamento imobiliário?
Facilitamos para você e reunimos as principais informações que você precisa para saber como financiar um imóvel e realizar finalmente o sonho da casa própria.
O que é um financiamento de imóvel?
O financiamento de imóvel é uma das formas de empréstimo disponibilizada por instituições financeiras para que pessoas possam adquirir um imóvel próprio, seja uma casa, apartamento ou terreno e conquistar o desejo de um lar próprio.
Basicamente, o financiamento de imóvel funciona da seguinte forma: o banco empresta o dinheiro necessário para que a pessoa possa comprar a propriedade e, em troca, o comprador se compromete a pagar o valor em parcelas mensais, acordando taxas de juros, o valor da entrada, o número de parcelas, entre outros detalhes do crédito. Vale saber que o próprio imóvel serve como garantia.
Quais as vantagens e desvantagens de financiar um imóvel?
Como em qualquer transação financeira, é possível reconhecer vantagens e desvantagens ao considerar o financiamento de um imóvel.
Vantagens
- Aquisição de patrimônio: o principal benefício do financiamento imobiliário é a possibilidade de adquirir um imóvel próprio, o que pode ser visto como um investimento de longo prazo;
- Parcelamento: outra vantagem é a possibilidade de parcelamento em prazos mais longos, o que pode tornar o pagamento das parcelas mais acessível;
- Juros reduzidos: a taxa de juros do financiamento imobiliário é geralmente mais baixa do que as dos empréstimos pessoais e cartões de crédito, por exemplo;
- Uso do FGTS: é possível utilizar o FGTS para quitar parte das parcelas e reduzir o valor das mensalidades;
Desvantagens
- Juros: embora a taxa de juros seja menor do que em outras modalidades, um financiamento imobiliário ainda pode ter um valor total significativamente maior devido ao acúmulo de juros ao longo do tempo;
- Comprometimento da renda: o financiamento pode comprometer uma parte substancial da renda mensal, o que pode dificultar outras despesas, como lazer e viagens;
- Restrições: o financiamento pode ter restrições, como cláusulas de anulação em caso de atrasos nas parcelas;
- Prazo longo: apesar de ser uma vantagem em termos de mensalidade mais acessível, o prazo longo pode acabar encarecendo o imóvel por juros e taxas de administração ao longo do tempo;
Como funciona um financiamento de imóvel?
Entender como funciona um financiamento de imóvel pode parecer uma tarefa difícil, mas ao se conhecer as principais etapas desse processo, as coisas ficam mais fáceis. Veja as principais etapas desse processo após a escolha do imóvel que se deseja adquirir:
Requisitos
Uma vez escolhido o imóvel, é necessário verificar quais são os requisitos para a solicitação do financiamento, incluindo a documentação necessária e a renda mínima exigida pelo banco ou instituição financeira.
Análise e aprovação de crédito
O banco realiza a análise de crédito para avaliar a capacidade do comprador em quitar as parcelas do financiamento. Essa análise pode levar em conta fatores como a renda mensal, comprometimento de renda, histórico de crédito, entre outros.
Avaliação do imóvel
Importante que o banco ou instituição financeira avalie também o imóvel, verificando o estado de conservação, localização e outros fatores que possam influenciar no valor do bem.
Formalização do contrato
Com a análise de crédito aprovada e a avaliação do imóvel realizada, é feita a formalização do contrato, que detalha todos os termos e condições do empréstimo.
Liberação do dinheiro
Depois de aprovado o contrato, o dinheiro é liberado pelo banco ou instituição financeira e o comprador pode concluir a aquisição do imóvel, pagando o valor acordado em parcelas mensais, acrescidas de juros e taxas.
É importante lembrar que cada banco ou instituição financeira pode oferecer condições diferentes de financiamento, com taxas, prazos e condições distintas. Por isso, é fundamental comparar as opções disponíveis e escolher a que mais se adequa às suas necessidades e possibilidades financeiras.
Do que preciso para financiar o meu imóvel?
Para financiar um imóvel no Brasil, geralmente é necessário atender a alguns requisitos. Mas é importante lembrar que tudo vai depender da instituição escolhida para solicitar o seu financiamento. No geral, os bancos costumam exigir:
- Maioridade legal (18 anos) ou acima de 16 anos para casos de emancipação;
- A renda deve ser compatível às prestações. Assim, as parcelas devem comprometer, no máximo, 30% da renda familiar;
- Não ter restrições em listas de órgãos de proteção ao crédito.
É importante destacar que os requisitos podem variar de acordo com cada instituição financeira ou tipo de financiamento.
Quais tipos de financiamento imobiliário existem?
Existem alguns tipos de financiamento imobiliário disponíveis no mercado, que podem se adaptar às necessidades e possibilidades financeiras dos compradores. Estes são os tipos mais comuns:
SFH (Sistema Financeiro de Habitação)
É um tipo de financiamento oferecido por bancos públicos e utiliza recursos do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) e da poupança para financiar imóveis de até R$ 1,5 milhão em todo o território nacional. O prazo para pagamento é de até 35 anos.
SFI (Sistema Financeiro Imobiliário)
Se o imóvel, comprador ou instituição envolvida no financiamento não se encaixar nas exigências da modalidade do SFH, é possível recorrer ao SFI. Aqui, não há limite para o preço do imóvel nem custo efetivo máximo.
Em geral, a instituição financeira utiliza recursos próprios, que podem ser obtidos por meio dos recebíveis imobiliários, por exemplo. Com isso, o SFI garante mais flexibilidade para o contrato de financiamento.
No entanto, as condições de pagamento e outros serviços podem ter custos maiores para o comprador, o que exige atenção no momento da escolha. Ademais, os recursos do FGTS não podem ser utilizados para o pagamento.
Programas Habitacionais
Você já deve ter ouvido falar que existem programas habitacionais criados pelo Governo Federal que visam proporcionar a aquisição de imóveis para famílias brasileiras de baixa renda. O objetivo é reduzir o déficit habitacional do país.
Nessa modalidade, as famílias devem cumprir requisitos que permitam a compra da propriedade de maneira facilitada. Para isso, elas contam com benefícios como juros reduzidos e, em alguns casos, subsídios. O programa habitacional vigente é o Minha Casa Minha Vida.
Como comprovar a renda para financiar um imóvel?
Para financiar um imóvel, é necessário comprovar a renda por meio de documentos oficiais que atestem sua capacidade financeira para arcar com as parcelas do financiamento.
CLT
- Holerite: Você pode apresentar seus últimos três ou seis holerites, dependendo do banco, como comprovante de renda;
- Extrato bancário: Os bancos geralmente aceitam extratos bancários dos últimos três ou seis meses, dependendo da política do banco. Isso ajuda a comprovar que os valores creditados regularmente em sua conta bancária são de origem salarial;
- Declaração do imposto de renda: Se você faz a declaração do imposto de renda, pode usar o recibo da declaração como comprovante de renda.
Autônomo
- Declaração do Imposto de Renda: A declaração é uma forma de comprovar sua renda como autônomo, já que ela mostra suas receitas, despesas e impostos pagos;
- Extratos bancários: Utilize seus extratos bancários para comprovar sua receita mensal. Dessa forma, você pode mostrar ao banco o valor que recebeu e que possui fundos suficientes para realizar o financiamento;
- Contratos de prestação de serviços: Se você tem contratos de prestação de serviço, apresente-os como prova de sua receita. Nesses contratos, constam as informações sobre os serviços prestados, os valores acordados e prazos de pagamento;
- Recibos: Você pode emitir recibos para seus clientes conforme realizar os serviços. Os recibos servirão como comprovação de sua renda mensal;
É possível financiar um imóvel tendo baixa renda?
A resposta para essa resposta é sim! É possível financiar um imóvel tendo baixa renda, já que existem algumas opções que podem ajudar quem tem uma renda menor e deseja obter um financiamento imobiliário.
Programas sociais de habitação são uma delas: Existem programas sociais do governo que auxiliam pessoas com baixa renda a adquirir a casa própria. O programa “Minha Casa, Minha Vida” é um exemplo disso.
A utilização do FGTS também é uma alternativa. Já que, se você possui saldo na sua conta do FGTS, pode utilizar esse dinheiro para dar entrada ou abater no valor do financiamento imobiliário. Além disso, alguns bancos oferecem condições especiais para quem utiliza o FGTS no financiamento, como taxas de juros mais baixas.
Como é feito o financiamento imobiliário pela Lello?
A Lello Imóveis possui parceria com instituições financeiras que facilitam o processo de financiamento imobiliário dos clientes. Além de contar com o nosso suporte ao longo de todo o processo, da busca pelo imóvel ideal até o fechamento do negócio.
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